KREDYT BANKOWY
Jeśli braknie nam środków na kontynuację budowy czy jej dokończenie, źródłem wsparcia finansowego może być kredyt bankowy. Jego wybór nie jest łatwy. Każdy bank ma nieco inne oprocentowanie (najniższe, wcale nie musi być najlepsze), inne procedury uzyskania kredytu (związane zwłaszcza z gwarancjami, które będziemy musieli przedstawić, by uwiarygodnić naszą zdolność spłacania kredytu), inny czasokres jego udostępnienia.
Najogólniej kredyty można podzielić na trzy rodzaje:
Kredyt konsumpcyjny - najłatwiejszy do uzyskania, ale zazwyczaj najwyżej oprocentowany. Jego walorem jest uzyskanie pieniędzy "do ręki", po stosunkowo krótkim okresie starań. Wadą natomiast nieco wyższe oprocentowanie i krótki okres spłaty. Ograniczona też jest jego wysokość, przeważnie sięgająca sześciokrotności udokumentowanych miesięcznych zarobków.
Kredyt budowlany - udzielany przeważnie na dwa lata, dość wysoki. Warunkiem wstępnym jego uzyskania jest zaawansowanie naszej budowy ze środków własnych w wysokości 20-40% ogólnego kosztu inwestycji. Drugim warunkiem jest szczegółowo badana przez banki nasza zdolność terminowych spłat (bank sprawdza, ile zarabiamy i ustanawia pewną kwotę zarobków, która musi nam pozostać na życie). Istotą kredytu budowlanego jest spłacanie w okresie jego trwania wyłącznie odsetek. Do spłaty kapitału przystępujemy po zakończeniu budowy (kredyt budowlany zostaje w tym momencie przekształcony w hipoteczny). Zabezpieczeniem kredytu dla banku obok weksli poręczycieli jest hipoteka naszej nieruchomości. Kredyt ten bywa udzielany w transach (bank kontroluje, czy inwestycja jest kontynuowana).
Kredyt hipoteczny - najniżej oprocentowany, długoterminowy (5 do 30 lat), najwyższy. Wymaga udokumentowania lub udowodnienia możliwości spłat. Musimy też dowieść własności obiektu, przedstawiając wypis z Ksiąg Wieczystych oraz zgodzić się na podpisanie weksla "in blanco", grożącego zajęciem części lub całej nieruchomości w wypadku zalegania ze spłatami rat. Kredyt ten podlega waloryzacji, przez wskaźniki inflacji podawane przez GUS (bank nie może stracić). Procedura jego uzyskania trwa kilka miesięcy i jest normowana wewnętrznymi regulaminami banków.
Od naszej natomiast decyzji zależy sposób spłacania kredytu. Raty mogą być malejące (na początku wysokie, potem niższe), równe, bądź rosnące. Stosowną symulację, jak to będzie wyglądać w kolejnych latach, otrzymamy niemal w każdym banku, "od ręki".
Dla skłonnych do ryzyka istnieje pewna odmiana kredytu hipotecznego, polegająca na otrzymaniu go w dewizach (dolarach, markach lub EURO). Walorem hipotecznego kredytu dewizowego, udzielanego także przez polskie banki, jest znacząco niższe oprocentowanie (9-12%), raty zapowiadają się więc nawet o 1/3 niższe niż dla kredytu uzyskanego w złotówkach. Ryzyko natomiast polega na konieczności dostosowania spłat do zmiennych kursów walut. Jeśli więc złotówka osłabnie, a inflacja będzie rosnąć, to możemy się doczekać spłat nawet wyższych niż przy kredycie złotówkowym. Jeśli natomiast złoty umocni się, ustabilizuje, a dolara, EURO czy markę można będzie kupić taniej, to wygraliśmy na niższym oprocentowaniu. Procedury uzyskania hipotecznego kredytu dewizowego są przeważnie identyczne, jak w wypadku kredytu złotówkowego.
Tak czy owak, życzymy Państwu, by własny MAŁY DOM powstał bez konieczności uciekania się do kredytu.